保険の見直しはいつ・何から？元救急救命士のFPが考える「保障の本当の役割」

私は以前、救急救命士として救急医療の最前線にいました。人生の「もしも」は、誰にでも、予告なく訪れる――これは現場で体に刻まれた実感です。同時に、フィールドをFPに移した今だから言えることもあります。「もしも」への備えは、保険に入っていること自体ではなく、必要な保障が必要な分だけあることが大切だということです。

保険を見直すべき5つのタイミング

保険は「入ったら終わり」ではなく、人生の変化に合わせて調整するものです。次のタイミングが見直しの目安です。

1. 結婚したとき ― 守るべき人が増え、必要な保障の種類と金額が変わります。
2. 子どもが生まれたとき ― 遺族保障・教育資金の準備が本格的に必要になる時期です。
3. 住宅を購入したとき ― 団体信用生命保険に加入すると、死亡保障の一部が重複することがあります。
4. 転職・独立したとき ― 会社員と自営業では公的保障の厚さが大きく異なります。
5. 子どもが独立したとき ― 大きな死亡保障の役割が終わり、保障を軽くできる場合があります。

見直しの手順は「公的保障 → 足りない分だけ保険」

見直しでもっとも大切な順序は、民間保険から考えないことです。

ステップ1: 公的保障を確認する

日本には、健康保険の高額療養費制度、遺族年金、障害年金など、意外と厚い公的保障があります。まずは「もしものとき、公的にいくら守られるのか」を確認します。ねんきん定期便が手がかりになります。

ステップ2: 必要保障額を計算する

「残された家族の生活費・教育費」から「公的保障＋貯蓄＋配偶者の収入」を引いた差額が、保険でカバーすべき金額です。この計算をせずに保険に入ると、過不足が生じやすくなります。

ステップ3: 保障の重複と期限を整理する

• 同じ種類の保障に複数入っていないか
• 保障がいつまで必要か（子どもの独立まで、住宅ローン完済まで等）
• 掛け捨てと貯蓄性のバランスは目的に合っているか

ありがちな失敗

「なんとなく不安だから」で増やす

不安の正体を数字にせずに保険を追加すると、保険料が家計を圧迫し、肝心の貯蓄や資産形成に回すお金がなくなります。保険は安心を買う道具ですが、入りすぎもまたリスクです。

付き合いだけで加入・継続する

保障内容を説明できない保険に保険料を払い続けているなら、一度立ち止まって内容を確認する価値があります。

解約ありきで考える

見直し＝解約ではありません。健康状態によっては新しい保険に入り直せないこともあります。今の契約を活かす選択肢も含めて、慎重に比較することが大切です。

保障の本当の役割

保険の役割は、「起きる確率は低いけれど、起きたら家計が立ち行かなくなる事態」に備えることです。それ以外の部分は、貯蓄と資産形成で備えるほうが効率的な場合が多い――これが、命の現場とお金の現場の両方を見てきた私の考えです。

ご自身の保障が「必要な分だけ」になっているか気になる方は、個別相談で一緒に整理しましょう。よくある質問もあわせてご覧ください。